Selic a 14,75%: quanto rendem agora R$ 10 mil em CDB, Tesouro Direto, LCA e poupança

Sem surpresas, o Comitê de Política Monetária do Banco Central (Copom) decidiu, na quarta-feira (7), elevar a Selic em 0,50 ponto percentual, para 14,75% ao ano – o maior nível desde meados de 2006. A renda fixa agradece.

Com a alta da taxa básica de juros, os rendimentos de investimentos atrelados à Selic ou ao CDI- como Tesouro Selic, CDBs e LCIs/LCAs – subiram junto, mostram cálculos feitos pela equipe de Research da XP:

Confira abaixo quanto R$ 10 mil aplicados nos principais títulos de renda fixa renderiam com a nova e alta Selic.

Poupança

A caderneta de poupança fica na “lanterninha” entre as aplicações, como de costume. Os R$ 10 mil pulariam para R$ 10.728,79 em um ano, R$ 12.349,59 em três e R$ 14.298,82 em cinco anos.

O lado positivo da poupança é a isenção de imposto de renda (IR) e a facilidade no investimento. O ponto negativo é o rendimento baixo. Hoje, ela paga 0,5% ao mês – ou 6,17% ao ano – mais a variação da TR (Taxa Referencial), o que dá algo em torno de 0,6% mensais.

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Tesouro Selic

O mesmo valor aplicado em títulos do Tesouro Selic 2031 se transformaria em R$ 11.209,43 líquidos em um ano. Em três, o investidor teria no bolso R$ 14.304,14; em quatro, teria R$ 16.176,49; em cinco, o valor alcançaria R$ 18.529,46 – ou seja, R$ 4 mil a mais do que na poupança.

O cálculo levou em consideração um título que paga 100% Selic + 0,11%, além da taxa de custódia B3 de 0,2% para valores acima de R$ 10 mil investidos no Tesouro Selic e o do imposto de renda.

O IR em títulos públicos é regressivo. A alíquota começa em 22,5% sobre o lucro em aplicações de até 180 dias; vai para 20% em aplicações de 181 a 360 dias; cai para 17,5% em investimentos de 361 a 720 dias; e, por fim, chega a 15% para prazos superiores a 720 dias. Essa mesma regra vale para os CDBs.

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CDBs

E falando nos certificados de depósitos bancários, eles andam lado a lado com o Tesouro Selic, ora entregando um pouco mais, ora um pouco menos, segundo o cálculo da XP. Em um ano, os R$ 10 mil se transformariam em R$ 11.213,76. Após 720 dias, iria para R$ 12.371,82. Já em cinco anos, os R$ 10 mil em CDBs alcançariam R$ 18.484,74.

LCI e LCA

Mas entre todos os títulos analisados, as LCIs e LCAs, que são isentas de IR, saem na frente. Porém, importante informar que o cálculo leva em consideração um título que paga 90% CDI, que seria equivalente a um CDB atrelado a 105% do CDI. Em um ano, o montante aplicado viraria R$ 11.323,97; em três, pularia para R$ 14.485,59; já em cinco, se transformaria em R$ 18.722,17.

Veja evolução de R$ 10 mil com a Selic a 14,75% ao ano:

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O que considerar antes de investir

A simulação assume a Selic constante em 14,75% durante todo o período. Embora o Relatório Focus divulgado na segunda-feira (5) indique a manutenção desse patamar até o fim do ano, variações futuras podem impactar os rendimentos.

Além disso, vale observar outros pontos importantes ao escolher investimentos de renda fixa:

• Liquidez: não é diária para CDBs, LCIs e LCAs
• Rentabilidade: em geral, quanto maiores as maiores taxas, maiores são os riscos de crédito das instituições emissoras
• Cobertura pelo FGC: as aplicações em CDB, LCI, LCA e poupança são cobertas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), espécie de “seguro” que devolve ao investidor até R$ 250 mil em caso de problemas com o emissor, como uma intervenção do Banco Central. Os títulos públicos não contam com essa proteção, mas são considerados “livres de risco” porque são emitidos pelo governo federal.

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